本期我们继续请安德信会计师事务所的Cathy Guo，为我们来解答读者关于房屋贷款的疑问。

      问：

      您好，作为执业会计师的您，能否在贷款方面给我们一些省钱提示？谢谢。-- 读者 小陈

      答：

       贷款者总是想方设法地争取早日还清贷款。下面我谈几点建议。

      1．跳过蜜月期

      蜜月期存在两个问题。第一，其浮动利率通常要比一些基本贷款利率要高，所以您最终仍需多付利息。第二，您必须很清楚地明白蜜月期利率仅仅只适用于贷款期的头一两年，相对于决定您今后二十多年供款额的实际浮动利率来说只是蝇头小利。

      2．按照更高利率来还款

      提前还清贷款的一个好办法是假设您有一个更高的利率，并按此来还款。争取利率尽可能低的贷款，然后提高您的还款额2-3个百分点。假设您有一个利率7%的贷款，而按照10%来偿付，您根本不会在意利率是否上升。您将以更快的速度还清贷款，为自己节省更多的钱。

      您超额支付的每一元钱都会减少本金，也就意味着您将会支付更少的利息。无论是单笔的或是定期的额外还款，都将有助于您缩短贷款期。

      3．加快还款速度

      时间就是金钱。有很多种策略可以帮助您少付利息，但绝大多数都可以归结到一点：还得越快越好。例如，您有一个$300,000的贷款，利率7.07%，25年还清，您每月的还款额大约是$2,134。在整个贷款期间，您的总还款额将会是$640,126。

      如果您花10年而不是25年来偿还贷款，您每月的还款额会是$3,494。但您在整个贷款期间的总还款额将只有$419,290，足足节省了$220,836！

      对于大多数新的贷款来说，首次月付通常是在成交后一个月到期。如果您可以做到的话（而且贷款机构允许您这么做），在成交日支付首次月付。这将使您在还款上领先一步。就算只有一点点，也是好的。

     4．增加还款频率

      减少贷款期限及成本（并因此降低涨息所带来的影响）的一个最简单、最有效的办法就是按两周而非按月来还款。这有什么差别呢？事实是这样的：

      把您的每月还款一分为二，按两周来还款。您将几乎感觉不到这对您的可支配收入造成的影响，但从您的整个贷款期来说，这将为您节省大量的金钱和时间。其中的原因在于一年有52周，但仅有12月。按两周来还款实际上就意味着您每年按月还款13次。这将会带来巨大的差别。

      再用我们上面举过的例子，按月还款的话，您在整个贷款期间总共需要支付$640,126。而按两周还款的话，您将在利息上节省$48,534，在贷款期上节省4.5年。

       5.   获取贷款组合

      跟您的贷款机构讨论他们可以提供的贷款组合。常见的内容有房屋保险折扣、免费信用卡、免费财务咨询、或是免费的交易账户。尽管这些相对于您的贷款额来说只是小恩小惠，但就算是一点点，也是有用的。您可以将省下来的钱用于其它金融服务，并将其转化成为贷款上的巨大节省。

      非常感谢您的咨询。我将在下一期继续这个话题。

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