普通市民在外币理财过程中普遍存在“不分钞户、汇户”的误区,而事实上我国外汇储蓄账户按性质划分可分为现钞账户（钞户）和现汇账户（汇户）。中国银行北京分行出国金融服务中心金融顾问韩芳指出，出国留学前首先要开“汇户”，简单来说，存入外币现钞而开立的账户为现钞账户，从境外汇入或持有外汇汇票则只能开立现汇账户。在符合外汇管理规定的前提下，汇户中的外汇可以直接汇往境外或进行转账，而钞户则要经过银行的“钞变汇”手续之后才可办理，无形中增加了手续费。此外，如果兑换成人民币，钞户汇率要低于汇户汇率。

        在换汇过程中不建议一次性购汇，过去家长总是习惯把一年的学费或生活费一次性寄给子女，但鉴于目前汇率处于历史高位，目前不建议这样做，可以先让子女算一算，下一学期的学费和近两个月的生活费预期是多少，再进行适量兑换汇款，以减少因汇率变化而增加留学成本。根据目前外管局的规定，每一位境内居民每年可以兑换5万美元或等值5万美元的外币，建议家长可在一年内寻找机会，分次兑换并汇款。

       另外，留学生应合理分配所带的外币，不可能全都通过现金的形式带到国外去，还应配合旅行支票、票汇、电汇、信用卡等方式。韩芳告诉记者，某银行现在有一种“海外见证开户”业务，去相应求学国家（目前有美国、英国、澳大利亚、加拿大四国）前，即可开户，电汇学费、生活费比较方便。

【案例】
        小蓓准备去澳大利亚留学，需要兑换澳元，可近期澳元大涨大跌，她不知道如何换汇最合算。同时，她了解到，在换汇后，选择票汇需支付的手续费比电汇要少。她考虑，如果选择电汇，最好选择收款行的签约银行，这样可省去汇款的中转费用，加快款项到账时间。请问专家这样考虑是否正确？


【专家解析】
        交通银行北京市分行个人金融业务部刘宁分析：首先，留学最好兑换目的地国的当地货币，避免套汇的汇率损失，因此小蓓应选择兑换澳元。由于目前澳元汇率处于长期低位区域，建议可按学年兑换；其次，换汇后可通过汇款、旅行支票、票汇、信用卡、国际借记卡等金融产品将资金带出国。如需要选择汇款方式，则可根据学校要求选择电汇或票汇；第三，电汇、票汇、旅行支票等业务都要收取手续费或电报费，各行的标准费率均不同，收取方法也不同，汇款到达时间也是不一样的，客户应按照自身需求进行选择。中转费一般由汇款的中转行或是到达对方行收取，标准不一。

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