为什么有本次PK：原因很简单，因为iselect.com.au、privatehealth.gov.au上的信息都不全，比如iselect上HBA和MBF这两家占了大量市场份额的公司都没有出现，我自行查阅了不少资料，得知现在市场上几个主要的保险公司是：Medibank、BUPA联盟(包括HBA、MBF)，HCF， HBF(只提供WA的服务)，所以基本上会以这几个公司的产品为主，其他如nib、latrobe等会提到但不会重点比较。

　　基本术语和概念的一些解释(主要从我们消费者的视角来解释，所以没有使用最官方和严格的意义，请见谅，欢迎指正)：

　　1、Commonwealth Medicare Benefits Schedule和Medical Gap：

　　MBS:具体解释和涵盖范围请看medicare官方的解释，与我们相关的主要是MBS Fee，大意是说联邦政府设定的一个额度，这个额度可由Medicare系统来支付。提到这个是因为MBS fee的75%由medicare支付，25%由你的私人医疗保险支付。

　　Medical Gap：这个与上面的MBS紧密相关，因为整个医疗过程中所发生的费用(治疗本身的器材、医药PBS、手术费等，不包括住宿等)并不一定等于MBS fee，有可能医生还需要你支付另外的费用，这个就是你需要自行支付的部分，也称作out-of-pocket fee。

　　因此整个你的治疗过程的费用组成是如下一个公式：

　　In-Hospital Bill(医院要收取的) = Medicare支付部分(MBS*75%) + PrivateInsuranceFund支付部分(MBS*25%) + 医生另外收取的费用(out-of-pocket) + 住宿费用、康复费用等(取决于你的私人医疗保险，可能需要支付部分，也可能不需要)

　　No Gap Scheme：不少私人医疗保险都提供no gap的选择，也就是比如一个私立医院有50个医生，其中3个加入了你选的保险公司的no gap scheme，那么如果你治疗的时候选择了这三个医生，恭喜你，你将不会有任何out-of-pocket费用了。这也是为什么我们看到同样购买医疗保险，有的同学生孩子还需要再掏2000多，有的就不需要(B超不算哦，B超既不是医院收也不是医生收)

　　2、Excess和Co-Payment:

　　Excess：为了降低每个月的月费，一般同一保障条件的保险等级也会设置不一样的excess等级，但这样就意味着你在每次去医院治疗的过程中，需要先付掉这个excess费用。当然，为了避免由于去医院次数太多而导致excess无限增长，一般的医疗保险也会设置一个年度的limit，一旦你付到那个数额，同一年(多数保险公司定义为calendar年)下次再去就不用付了。(提醒，不同的公司对limit的规定方法不一样，有的是规定次数，有的是规定总额，所以以下例子并不完全适用于所有公司，仅作为解释用)

　　比如某医疗保险的excess是250，年度限额是每人500，couple的限额是1000。那么：

　　A君第一次去医院，花了280块，那么他需要自行支付250块的excess。同年第二次去医院，花了400块，那么他又需要支付250块的excess。这个时候年度限额已经达到。同年第三次去医院，花了600块，他就不需要再付excess了。这时候A君夫人也去医院看病，花了300块，A君夫人仍然需要支付250块的excess。

　　B君第一次去医院，花了230块，那么他需要自行支付230块，并且!!这个230块不计入excess的累加。同年第二次去，花了400块，他需要支付250块。同年第三次去，花了600块，他仍然需要支付250块。关于B君的这个不达到excess时候的不累计，不一定每个保险公司都这么规定(可能大部分都这么规定吧)，所以要问清楚，至少我知道latrobe和HBA是不计入累计的，这样你要是excess值取得很大而且每次看病都小于excess值，就很不划算，特此提醒。

　　Co-payment：同样为了降低每个月的月费，有的产品会设置co-payment，这个费用就是你每在医院住一天需要自行支付的费用，一般也有封顶。比如medibank的smartchoice hospital cover，$50for public, $80for private，封顶280。意思就是你每住一天私立医院的病房，就需要自己支付80块，直到支付了280以后，你再住也不需要每天付钱了。(住院35天以上转home nurse的情况是例外，一般在保险中会另行规定)

　　3、30% Rebate，Lifetime Health Cover Loading，Medical Levy, Medical Levy Surcharge，Direct Debit，Weekly费和Monthly费(哈，全是有关钱的问题)

　　30%Rebate：政府为了鼓励大家买私人医疗保险，提出了30% Rebate，但其实这个对一般人来说也没啥用，因为一般公司都是直接拿扣除30%以后的价格在报价，谁会拿原价给你报谁是傻子。唯一有用的地方是65-69岁时候是35%的rebate，70岁以上是40%的rebate，猴年马月以后咱们会用到的。。。

　　Lifetime Health Cover Loading：31岁生日以后的第一个7月1日之前你要是还不买私人医疗保险，那么以后再买，就需要交这个LHC Loading了。以30岁为基准线，每晚一年买就要多支付2%，且需要以这样的价格支付10年。比如35岁再买，那么你就要按报价的(100%+2%*5=110%)来购买，且这样的惩罚性交费要持续10年。LHC相关的重要补充解释另见34楼，特别谢谢认真同学的作业。

　　Medical Levy：工作的人都要交，1.5%的税率

　　Medical Levy Surcharge：如果年收入达到个人5万或者家庭10万，而不买私人医疗保险的话，政府就要多收1%(这些指标线和税率有可能会变化，目前这个数字是07-08年度的，有消息称08-09财年会变化，请大家自行关注)的税。所以也有为了避税而买最基本的医疗保险的。另外需要强调的一点是，如果你是为了避税，不要选couple excess大于1000的，要不然还是照样会被收surcharge。(详见ATO网站及， 谢谢sparklingcuo)

　　Direct Debit：保险公司自己来扣款，会比你自行支付月/季度/半年/年费便宜。

　　Weekly费和Monthly费：记得用oz的独特算法：monthly fee = weekly fee * 52 / 12 等待期中相关的项目不受私人医保覆盖，也就是说比如生孩子有12个月等待期，那么从一开始买到买满12个月之间，如果生了孩子，那么住院等相关费用保险公司不会为你掏钱。

　　绝大多数公司使用如下的等待期：

　　0-1天：Emergency ambulance(除了pre-existing的毛病以外)

　　12个月：生孩子相关的、pre-existing ailment旧疾

　　2个月：psychiatric 精神系统疾病(实在不想说是精神病 ), rehabilitation(戒除类的，如戒毒?), palliative care(临终关怀), 其他

　　5、孩子们包不包括在内?

　　包括，不增加任何费用，因为实际上保险公司couple和family产品线是一个报价。有的产品甚至有对孩子们特别的优惠条款(比如HBA有款产品对3岁以内的孩子每年免2次excess)。不过你得在孩子出生后把他/她加到你的保险中去，这个有时候是有时间限制的，需要在出生后一定时间内加入。还有，孩子受保障的年龄段在各个公司各个产品规定是不一样的，比如有的只保学生时期，有的还保未结婚的25岁以下子女。

　　6、Participating Hospital和Non-Participating Hospital，Full Benefit和Restricted/Reduced/Minimum Benefit

　　Participating hospital：指的是对医院的覆盖程度。该项保险所覆盖的私立医院，只有在这些医院你才是100%覆盖的(具体项目要根据你的覆盖级别来)。有的保险公司还有MemberFirst hospital(比如HBA)，这样的医院，除了全覆盖以外还有额外的bonus，比如”保证单间不然返还50块一天“，比如免费的电视、报纸。

　　Non-Participating hospital：指的是对医院的覆盖程度。肯定不是100%覆盖，可能你要自己出所有的钱，也可能帮你做一个最低限度的覆盖，或者每天给你报销少量的钱。

　　Full Benefit：指的是医疗项目上的覆盖程度。100%覆盖，包括覆盖住宿、手术、药品、医生等费用

　　Restricted/Reduced/Minimum Benefit：指的是医疗项目上的覆盖程度。比如你选了一个产品，他对于心脑血管疾病和晶状体疾病是这类型的benefit，那么你可能只能得到涵盖public hospital的shared room(as private patient,也就是你还是能选医生)，或者是小额的一个覆盖。注意，你要仔细查看对于受限制的项目，他有没有写明住宿和手术费的覆盖情况，这两项不是一回事情。

　　7、Ambulance

　　特别需要注意的是不是所有的保险都涵盖了救护车服务，就算涵盖了，一般也不是无限制的救护车服务。一般是在紧急情况下的救护车，且只能运送你从你家到最近能治疗你的医院(如果要转院，不涵盖)，且每年有一个限额，比如说5000块比如说2000块。因此除了QLD和TAS的居民，其他人即使在hospital cover中有救护车服务，也要注意条款和限制，并且如果一年中你真的用到了一次救护车，那还是赶紧再买一个所在州的救护车专门险作为备用吧，以防万一。

　　8、Restricted Membership

　　有一些fund条件很好，但可惜的是他们可能是Restricted Membership，也就是说只有在特定行业或公司的人才能加入。比如RThealth，只能电力行业的，比如CBHS只能在commbank工作的人加入。

　　本次私人医疗保险PK内容：

　　PK大前提：

　　大前提1: Couple，都不需要Lifetime Health Cover Loading

　　大前提2: 由于各个公司的Extra的产品种类繁多，且提供的Benefit程度实在是大相径庭，故此次PK仅比较大家最为关心的Hospital Cover only，对于extra cover以及package cover所提供的额外bonus忽略不计。

　　PK对象：

　　基本涵盖了市面上所有常见的产品，oz私人医疗保险公司的全部列表可以在privatehealth.gov.au上找到，不常见的我就懒得比了。

　　HBA 的所有Hospital Cover产品

　　AHM 的所有Hospital Cover产品

　　MBF 的所有Hospital Cover产品

　　HCF 的所有Hospital Cover产品

　　Medibank的所有Hospital Cover产品

　　其他(Nib、HBF、Latrobe、HealthPartener、rthealth)

　　他们的名字缩写起来差不多，我自己都几乎要被弄晕了。PK内容：有的医学名词我也不是很懂，翻译不好见笑了。

　　1、Ambulance/Emergency Transportation救护车服务：只有QLD和TAS有State Schema来Cover这个，所以其他州需要自行购买，而现在很多公司在Hospital Cover中也同时把这个涵盖进去了，但提供的Benefit不一样，所以这个是首要比较的项目

　　2、Accommodation住宿服务:

　　2.1、Shared/Private room in public hospital 公立医院的多人/单人房间：

　　2.2、Shared/Private room in private hospital私立医院的多人/单人房间：

　　2.3、其他住宿条件：

　　3、Operating Theatre手术费用:

　　4、Intensive Care重症监护：

　　5、Doctors‘ Charges 医生费用

　　5.1 Doctors’ charges 医生费用：

　　5.2 有否no gap scheme

　　6、Pharmaceuticals药物：

　　7、Therapies疗法：

　　7.1 Physiotherapy物理疗法：

　　7.2 Occupational therapy 职业疗法(大家请看46楼的解释)：

　　7.3 Speech therapy 语言障碍治疗：

　　8、Radiology 放射科服务:

　　9、Pathology 病理学服务：

　　10、Pregnancy& birth related怀孕生产相关

　　10.1 Pregancy & birth 怀孕生产：

　　10.2 neo-natal care 产后护理：

　　10.3 baby care 婴儿护理：

　　10.4 陪同的住宿和饮食

　　10.5 Assisted reproductive eg. IVF&GIFT 试管婴儿：

　　11、Cardiac 心脏相关，open heart开心包手术，bypass心脏搭桥手术，invasive cardiac procedure(大家请看46楼的解释)

　　12、Renal dialysis for chronic renal failure肾脏透析：

　　13、Cataract and eye lens 晶状体相关：

　　14、Hip and Knee joint replacement surgery 髋关节和膝关节置换手术：

　　15、Prostheses假肢：

　　16、In-hospital Psychiatric services需要住院的精神病相关服务：

　　17、In-hospital rehabilitation需要住院的戒瘾服务：

　　18、Podiatrist 足部手术:

　　19、Cosmetic 美容手术：

　　20、该保险特别的一些服务：

　　基本就这些治疗大类了，有的保险列得粗一些，有的列得细一些，我自己使用的原则是：只要他没明文说是不cover，那么就应该cover;没有明文说该项服务为Restricted Benefit，那么就应该是Full Benefit(前提是该项属于MBS的范围)，但像cosmetic这类的手术，保险公司基本都是不保的或者有限度的保的。

　　每个保险公司有个差不多的分级原则，就是Top level上述项目基本都保(除cosmetic);Mid-Level一般往两个方向走，一种是减掉晶状体手术、关节手术、肾透析之类不常见的疾病但保留生孩子的，另一种是减掉生孩子相关的但保留不常见疾病的保障的，极端一点的是这两种都减掉;Basic Level的肯定是不包括生孩子的项目的，其他大病要看各个公司不同了，有的是提供基本保障，有的是减掉一些项目。，维州居民才可加入，不过participating hospital倒不只限于维州，因为HBA是BUPA联盟的一部分

　　等级：Top

　　名称：Top Hospital Cover，Hospital Cover with Excess

　　该级别特别的一些服务： Baby Care，Unemployment cover，Subscription refund。Ambulance一年2次。

　　价格：

　　Top Hospital Cover: 230.53每月

　　Hospital Cover with Excess Bonus Plus: excess200每次，家庭封顶1000一年，有两次免excess的bonus。每年2次小孩直到3岁的免excess的bonus。208每月

　　Hospital Cover with Excess Bonus: excess300每次，家庭封顶1000一年，有两次免excess的bonus。每年2次小孩直到3岁的免excess的bonus。199.85 每月

　　Hospital Cover with Excess: excess400每次，家庭封顶1000一年，没有第20项中的subscription refund。176.15每月

　　Hospital Cover with Excess - Level 5: excess500每次，家庭封顶1000一年，没有第20项中的subscription refund。169.22每月

　　等级：Mid

　　名称：Hospital Saver Plus

　　为了避免混乱，开始做减法

　　mid比top的区别就是第13项晶状体手术、第14项关节置换手术、第18项足部手术上面只保公立医院的shared room(可以选自己的医生)，这几项如果你要去私立医院，那么什么都不保。

　　价格：

　　Hospital Saver Plus Nil Excess： excess 无。178.18 每月

　　Hospital Saver Plus Level 2： excess 200 每次，家庭封顶1000一年。159.13每月

　　Hospital Saver Plus Level 3： excess 300 每次，家庭封顶1000一年。151.12每月

　　Hospital Saver Plus Level 4： excess 400 每次，家庭封顶1000一年。144.41每月

　　Hospital Saver Plus Level 5： excess 500 每次，家庭封顶1000一年。138.99每月

　　等级：Basic

　　名称：Hospital Saver

　　继续做减法

　　Hospital Saver比Top的少了第10项生育相关、第11项心脏相关、第13项晶状体相关、第14项关节相关、第16项精神系统相关、第17项戒瘾相关、第18项足部手术，这些只保公立的shared room和选医生的自由。

　　价格：

　　Hospital Saver: excess 500每次，家庭封顶1000一年。105.44每月

　　另外Basic类有个Young Couples Choice的package，涵盖的是和Hospital Saver差不多的hospital cover再加上一点extra。有excess和co-payment，价格在134左右。

　　个人点评：HBA家的有一系列MemberFirst hospital，确保单间，如果没有，将每天退给你50块，适合希望有单人间生孩子才加入私人医疗保险的同学。对于VIC州来说，他们家的网点很多，这个非常方便。

　　有人说看着眼晕，要不我换个写法吧，大家看看如何。

　　网址：www.ahm.com.au

　　等级：Top

　　名称：Top Hospital

　　除了cosmedic和不在medicare范围内的治疗或病人根本没有加入medicare的情况只保公立医院的shared room,其他都是100%。Ambulance 无限制。

　　价格：

　　Top Hospital：no excess, 301.6每月

　　Top Hospital Level 5：2个250 co-payment，家庭1000封顶一年。 239.60每月

　　Top Hospital Level 8：2个400 co-payment，家庭1000封顶一年。 198每月

　　等级：Mid1

　　名称：Family Hospital

　　开始做减法。

　　和Top中的项目比较，对于第16项精神系统和第17项，只涵盖30天，超出30天，将只有default benefit(公立医院shared room)。

　　关节、透析、晶状体项目只保公立医院shared room

　　Top level中不保的或限制保的同样适用于mid level

　　价格：

　　Family Hospital：no excess, 237每月

　　Family Hospital Level 5：2个250 co-payment，家庭1000封顶一年。193.7每月

　　等级：Mid2

　　名称：Essential Hospital

　　继续做减法。

　　和Top中的项目比较，对于第16项精神系统和第17项，只涵盖30天，超出30天，将只有default benefit(公立医院shared room)。

　　关节项目和生育项目只保公立医院shared room

　　Top level中不保的或限制保的同样适用于mid level

　　价格：

　　Essential Hospital：no excess, 239.6每月

　　Essential Hospital Level 5：2个250 co-payment，家庭1000封顶一年。196.30每月

　　等级：Basic

　　名称：Basic Hospital

　　继续做减法。

　　关节项目、生育项目、心脏项目、透析项目、精神系统项目、戒瘾项目只保公立医院shared room

　　Top level中不保的或限制保的同样适用于mid level

　　价格：

　　Basic Hospital：2个250 co-payment，家庭1000封顶一年, 140每月

　　个人点评：这家有个不错的”Looking after your broader health“的program，可以对健康评估啦体检啦提供一定的benefit。这个别家好像没有。不过AHM的问题是没有branch，我在他网上找了好久都没有找到，估计只能online或电话了，这样对于要咨询的人不是特别方便。名称： Premium Hospital， Advantage Hospital

　　除了cosmedic和不在medicare范围内的治疗或病人根本没有加入medicare的情况不保(连public hospital的shared room也不保)外,其他都是100%。Ambulance 上限5000刀一年(一般好像ambulance call一次在vic要800多，所以5000块差不多是<6次的样子)。

　　另外 Premium Hospital有Special Benefit，可以覆盖部分生产期间陪同人员的饮食和住宿，具体覆盖额度请详见其公司宣传册子。

　　价格：

　　Premium Hospital: no excess, 254.35每月

　　Advantage Hospital with no excess, 188.24每月

　　Advantage Hospital with 250 excess, 182.00每月

　　Advantage Hospital with 500 excess, 162.37每月

　　Advantage Hospital with 1000 excess, 134.54每月

　　等级：Mid

　　名称： Standard Hospital

　　在Top的基础上做减法。

　　肾透析、晶状体、关节项目不保。

　　价格：

　　Standard Hospital with 250 excess, 160.44每月

　　Standard Hospital with 500 excess, 147.84每月

　　Standard Hospital with 1000 excess, 116.34每月

　　等级：Basic

　　名称： Budget Hospital

　　在Top的基础上做减法。

　　肾透析、晶状体、关节、心脏、生育项目不保。

　　价格：

　　Budget Hospital with 250 excess, 115.67每月

　　Budget Hospital with 500 excess, 103.74每月

　　Budget Hospital with 1000 excess, 76.97每月

　　个人点评：

　　中规中矩，没有特别的优势也没有特别的劣势。他们家的excess按次数(顶多两次)算的，对excess250比其他有的公司少许一点点优势。不过我实在不怎么喜欢他们对不涵盖的项目连public shared room都不保，这样的话只能去公立医院且没有选医生的权利了。Cosmetic和Surgery by accredited podiatrist 只保部分(比完全不保好点)。100%的emerency Ambulance cover和每年上限5000的non-emerency ambulance cover。

　　价格：

　　Top Plus with no excess: 不知道，我网站上选不出这个项，有选出的同学帮我算一下。

　　Top Plus with 450 excess:167.95 每月等级：Mid

　　名称：无

　　等级：Basic

　　名称：Hospital Advanced Savings

　　在top的基础上做减法

　　生育、精神、关节、晶状体、肾透析都只保公立医院的shared room。100%的emerency Ambulance cover和每年上限5000的non-emerency ambulance cover。

　　价格：

　　Hospital Advanced Savings with 450 excess: 112.20每月

　　个人点评：

　　只有两档可以选，不方便，不过他们家的extra选项很多，大家可以参考下。

　　Medibank公司的各个产品

　　网址：www.medibank.com.au

　　等级：Top

　　名称：Blue Ribbon Hospital

　　除cosmetic外100%覆盖，ambulance没看到提有限制。

　　价格：

　　with no excess：224.35每月

　　Level1：excess 300，家庭年度1000封顶， 208.15每月

　　Level2：excess 500，家庭年度1000封顶，196.35每月

　　等级：Mid

　　名称：Smart Choice Hospital

　　medibank的mid和其他公司不太一样，他服务不减的，主要是加上了co-payment。co-payment的价格是每天多人间50，单人间80，一次住院封顶280。如果是Same day admission，也是50块一次。

　　价格：

　　with no excess：189.90每月

　　Level1：excess 300，家庭年度1000封顶， 167.70每月

　　Level2：excess 500，家庭年度1000封顶，149.15每月

　　等级：Basic

　　名称：First Choice Saver Hospital, First Choice Hospital

　　在Top基础上做减法

　　精神、戒瘾、心脏、晶状体、关节、生育项目上面都只提供：First Choice只保公立或私立的shared room，First Choice Saver只保公立的shared room，手术费部分是不保的

　　价格：

　　First Choice Saver Level 1: excess 300, 家庭年度1000封顶，co-payment同SmartChoice， 125.70每月

　　First Choice Saver Level 2: excess 500, 家庭年度1000封顶，co-payment同SmartChoice， 111.05每月

　　First Choice Level 1: excess 300, 家庭年度1000封顶，无co-payment， 157.60每月

　　First Choice Level 2: excess 500, 家庭年度1000封顶，无co-payment， 144.25每月

　　First Choice Level 1: excess 1000, 家庭年度1000封顶，无co-payment， 109.55每月

　　个人点评：

　　覆盖范围最广，参加的人也最多，branch最多，不过价格也不便宜啊。 Nib：比较便宜，但是。。。。。他的生育项目等待12个月以后只能保公立的选医生和房间，要等24个月才能保私立的，这个。。。太变态了，直接放弃。

　　HBF:这个很便宜，不过。。。。人家只为WA服务。WA的同学有福了。

　　Latrobe：他的branch只在vic有。这个公司很奇怪，他只有一档，就是所有服务100%覆盖的，不过提供了好多种excess和co-payment组合。他们家的不包括ambulance的。他们家生孩子的等待期只有9个月，这是个优势。

　　HealthParteners：他们受限条款有点多，又是co-payment，又是excess，又不是很便宜。

　　RThealthFund：这个也很便宜，不过。。。。这类型的属于Restricted Membership，只有特定的人可以加入，RThealth就是只有电力运输行业的可以加入。

　　最后总结：

　　比较了这么多公司，目的是为节省大家的时间，一锅端的把各个保险产品做个粗略比较，希望这个目的能够达到。而实际上来说，如果你不想做那么多功课，那么这些产品对你来说区别不是很大，你希望做细致的功课，那我这里提供的信息又还远远不够，比起hospital cover的各种等级来说，extra才可谓是称得上琳琅满目。可是，话说回来，拿牙齿上面的项目举例，上手就是2000多，这点钱实在还不如去中国的来回机票加相同的项目来得划算呢。况且，这里的公立医疗又是免费的。所以，private health insurance一来是为了peace in mind，二来是为了追求更高生活质量的人而设，你要是实在懒得做功课，享受DIY的乐趣，那么就挑一个大众产品啦，或者干脆就不要加入私人医保了，干脆留点钱回国治疗算了。一家之言，仅供参考

　　想要从官方(的枯燥的)数据来比较各个公司的，可以参考年度report，有各个州的市场占有率、是否有服务点、理赔情况等的客观数据。

　　我写的目的不是要让大家加入私保，恰巧相反，通过对比诸多的私保，你可以发现公立医院已经足够温饱了，私保只是让你有小康的保障，也就是说你生了病的时候可以让你得到更快的治疗更好的住院条件以及你选择医生的自由。要不要加入，大家要仔细想过哦。

 

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