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房屋抵押贷款须谨慎

http://www.canachieve.com.cn 发布日期：2009-09-24

　　现在加拿大银行提升了银行利率，所以加拿大人在选择抵押产品或是更换抵押产品时更应该小心谨慎。
　　
　　专家给我们的建议就是，首先要向抵押方面的专业人士求助。“我们的建议就是找一位抵押专家，为抵押做一下预先安排”，蒙特利尔银行（Bank of Montreal）信贷产品部副主席Cid Palacio说。
　　
　　一些金融机构，如大银行等都有抵押专家。抑或是找一位抵押经纪人。Canadian Institute of Mortgage Brokers and Lenders在去年底做的调查发现，2006年，逾31％的加拿大人向抵押经纪人咨询建议，比2005年上涨了25％。
　　
　　而且对于客户来说，抵押产品各种各样，像定息（fixed rate），可变利率（variable rate），开放型抵押贷款（open mortgage），限额抵押（closed mortgage）或30年分期付款等，难以选择。
　　
　　其中比较麻烦的就是区别可变利率和定息抵押贷款。可变利率是和银行最低利率紧密挂钩的，而且利息比定息贷款低1个或半个百分点。但问题是，今年利率已经提升，而且极有可能在2008年前还会有两次提升。而且，现在飞升的国债利率也使定息贷款利率提升。
　　
　　Palacio认为，顾客需要考虑一下自己是否可以承受利率的突然变动，因为利率的突然提升就意味着顾客有可能每月多支付数百元的还款。
　　
　　因此，顾客不要被银行的利率提升吓倒，应该选择定息抵押贷款。而且一些金融机构也有特别的优惠。例如，蒙特利尔银行就有5年期利率在6.18％的抵押贷款产品，比现在的7.24％的利率要低很多。
　　
　　安排处理抵押贷款也需要做许多的书面工作，这时有人建议可以请个律师。但是不动产律师兼TitlePlus业权保险（title insurance）主席Kathleen Waters指出，问题是人们对第二抵押权（second mortgages）,信用贷款之最高限额（lines of credit）和房屋净值贷款（home equity loans）等等需要房屋担保不太了解。“现在许多省的注册系统已经电子化，人们不需要填写许多抵押贷款申请表。”
　　
　　而且，顾客还应了解选择何种房屋保险。Waters介绍说，TitlePlus提供多种业权保险业务。购买住宅业权保险200元，公寓只需170元。如果你付的订金不到房屋价格的20％，那就需要购买违约保险（default insurance）,当抵押贷款出现问题而放贷方从贷款人那里收不回钱时，保险商会将贷款付清。
　　
　　一些金融机构提供不动产抵押贷款保险（mortgage payment insurance），可以保证贷款人在收入突然减少的情况下，如失业或被解雇，帮助偿还贷款。另外，如果你持有抵押贷款，还需要为房子买一份火灾保险。

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