(综述) 本月3日，联邦央行宣布将隔夜拆息利率降至0.5%，达到历史最低水平。在央行宣布降息后，本国各大银行——皇银、满银以及帝国商业银行(CIBC)都陆续表示将跟进央行的步调、下调按揭贷款利率，以便吸引大量潜在的房屋买家入市。

下调的利率不仅让新房买家“眼馋”，盘算着是否应该趁这个机会入市，也让不少已经贷款买房的人动起了心思。虽然从历史上来看，去年或前年的固定按揭率已经相对较低，但是和今天比起来却高得“离谱”。于是，一个新课题摆在了不少按揭人的面前：转按揭（break mortgage），还是不转按揭，这确实是个问题！

昨日，本地主流媒体就这一问题采访了一些房贷专家，他们给出了一些具体的可供参考的建议。

转按揭的成本预算

针对这一问题，本地按揭贷款公司CanEquity Mortgage的总裁阿尔美达（Anthony De Almeida）表示，目前房屋按揭利率已经处于历史新低，因此对大多数按揭人来说，虽然转按揭需要偿付一定数额的违约罚款，但是仍不失为一个省钱的好方法。事实上，阿尔美达表示，现在有不少自己公司的客户已经上门要求转按揭了。

而本地另一家按揭公司Verico Advent Mortgage Services的总裁托勒克斯（Jim Tourloukis）则进一步指出，对于打算转按揭的顾客来说，他们首先需要计算的就是转按揭的成本，看看收益是否能抵掉违约罚款以及其他的费用。不过，这倒并不像报税那么复杂，只需要做一个小小的算术题就可以了。

一般说来，转按揭的成本有两方面构成：一是违约罚款——有时又称作“名目利率差异”(interest rate differential，IRD)，是客户转按揭对银行造成损失的补偿，它可能是一个固定的数额，或者是三个月的按揭利息，具体是多少需要则按揭人自己去查询。其次，便是一些额外的费用，比如律师费可能就需要花掉500到1,000元左右。

至于违约罚款，客户可以选择一次付清，也可以结入新的按揭中，分期偿付。

托勒克斯建议，如果客户是新近（比如说一两个月前）才立的按揭，那么可以不用忙着转，因为即便转了一个月也只能省几块钱，而且成本也太高，无利可图；不过，如果已经立了两年或者三年，则一个月可以省下20到30元，那么现在就转八成是划算的。

不过，托勒克斯又表示，不同客户的具体情况可能不太一样，因此在下决定之前最好是找专业人士帮忙计算并听取他们的建议。

锁定利率不失为一个好的选择

本地按揭贷款公司CanEquity Mortgage的总裁阿尔美达则指出，鉴于现在的利率已是至少50多年来最低，因此趁着低点将利率锁定也不失为一个好的选择。

阿尔美达继而表示，现在不少自己公司的客户在要求转按揭之后，就手将利率长期锁定，有的甚至锁定了7年乃至10年。当然，这也需要承担一定风险，因为谁也不能保证今后银行会不会再降低按揭利率。

不过，对于大多数客户来说，现在转按揭确实有利可图，而节省下来的钱就可以用来还清其它债务，比如信用卡以及车贷的欠款等等，这在经济不景气的时期也显得实属必要。

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