无论喜欢不喜欢，我们都免不了要操心家庭的财务情况。

    我们担心父母们的退休金不够用；我们放心地认为，在自己缺钱的时候，家庭成员会伸出援手；我们努力在财务上帮助子女，并希望多少能留些遗产给他们。

    简言之，家庭是我们的负债、我们的资产、也是我们的遗产。在我看来，我们应将这样的观点融入日常理财中。

    养儿育女

    如果你的孩子是个欠债不还的人，你也许还得帮他一把。事实上，子女们很有可能成为你最大的债务负担。

    不想你的孩子欠下大笔信用卡债务？不想让他付不起抵押贷款？不想他不停开口问你要钱？最好的办法就是防患于未然，从小就开始培养孩子们良好的理财习惯。

    这一点说起来容易、做起来难。孩子们从小就是花父母的钱长大的，因此他们财务观念难免会有些偏差。毕竟对孩子们而言，所有的东西都似乎是免费的，因此他们为什么还要为价格担心、为什么还要限制自己的需求呢？

    我的建议是：让孩子们感觉像是在花自己的钱。在他们小的时候就对糖果进行限量供应，等他们长大一些就对他们的衣服数量进行限制，坚持让他们有计划消费。如此一来，你就无需不停地向孩子们说“不”，他们自己就会对自己说“不”了。

    长大成人

    一旦你的孩子开始工作了，你肯定希望他们能够进入我所说的“良性财务循环”，稳定地积累财富。所谓的良性，关键的标志就是：拥有自己的房子和汽车，而不是租房、租车；每年全额缴纳401(k)退休金计划和个人退休金计划；从来没有信用卡欠款。

    你二十多岁的孩子越快进入这样的良性循环，他们就越容易实现自己的目标，陷入财务窘境的可能性也就越低。为此，你要用自己的言行举止为孩子们树立良好的榜样。

    而一些财务上的刺激也许会有所帮助。告诉你的成年子女，如果他们攒够了房屋的首付，你可以再为他们多付一部分首期款。你还可以为他们的401(k)退休金计划提供资助，比如他们每缴纳1美元，你可以负担其中的50美分。而如果他们付清了信用卡欠款，还可以从你这里得到250美元或500美元的奖励。

    你甚至还可以在孩子们购买第一套房子或是第一辆车时借钱给他们。
 
    为了保证这些借款以后能按时偿还，你可以考虑通过律师签署一份贷款文件。

    帮助父母

    你的成年子女令你放心不下，同时老年父母可能也会让你担心。毫无疑问，你并不希望父母缺钱花、或者是做出一些愚蠢的财务决定。

    问题是你很难开口和父母讨论这样的问题，因为在他们的眼里，你永远都是个小孩，而且他们也不喜欢那种失去财务控制的感觉。一个可能奏效的解决办法是：和父母们谈谈你如何帮助他们保持财务上的独立。这正是许多老年人的一个重要目标。

    一旦谈话展开，你也许就会找到为他们提供帮助的方法。比如说，许多老年人都提前支取了社会保险退休福利，因为他们感觉需要这笔钱。不过如果他们身体状况良好、还有很长的寿命，那么推迟享受这些福利往往是最为明智的选择。

    记住这一点，你就应该在父母退休之初为他们提供财务上的帮助，这样他们就无需动用社会保险退休金，每个月也能获得更多的收入。结果如何？不仅你父母可能无需在退休后期寻求你的资助，你最终也会受益，因为他们可能会留下更多的遗产给你。

    同样，有越来越多急需现金的老年人选择反向抵押贷款，但这样做的成本高昂，有时候交易费用会超过20,000美元。如果你的父母60多岁，使用这样的贷款也许还情有可原，但如果父母已经80多岁了，就不值得这样做了。

    为了帮助父母避开反向抵押贷款的成本，你只要每月给他们一些钱就可以了。或者，你的父母可以不用反向抵押贷款，而是使用物业套现贷款，指望著当贷款额度用光或者支付月还款出现困难时你会施以援手。还是那句话，如果你现在为父母提供了帮助，你可能会获得更多的遗产。

    家庭价值

    在股票市场的起起伏伏中，人们很容易专注于短期表现，对风险过于担忧。而事实上，我们当中大多数人都可以有几十年的投资时限。

    即便是65岁月的老夫妇，也可以继续指望有25-30年的退休期。如果他们打算把部分积蓄留给子孙，那么投资期限还可以再延长25年到50年。因此人们有充分的时间来渡过市场低迷期，最终获得丰厚的回报。

    事实上，当你开始思考投资潜力时，想必会考虑到帮助后代这一点。比如，我可能还有20年才能退休，而我的孩子们距离退休可能要有45年。

    假设从现在到退休，我和我的孩子都能获得扣除通货膨胀因素的4%的回报率。那么到退休时，我将得到累积119%的回报，而我的孩子将得到484%。

    这并不意味著我即使亏待了自己也要资助孩子们的退休生活。但从一开始就把你的孩子们当作投资者来看待，肯定是明智之举。

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