Daniel Dery采用了一种新的个人理财还贷方式。他说：“我将自己所有的贷款，都转换成以房产作抵押的信用贷款（Secured Line of Credit），贷款利率为4.25％。我认为这种还贷方式提供了很大的弹性空间，可以降低贷款利率。”

    Dery是自雇业主，通常会采用高息存款的储蓄方式，例如每季度将个人税后所得以2.4％存入房屋贷款中，这样就可以部分抵消4.25％的还贷利率。

    对于此种理财方式，我们咨询了多伦多注册会计师 David Trahair。他表示对于有很好的消费自制力的人而言，这种还贷方法非常好，只要消费不超过最高信用额，便可定期偿还利息，但对有些超额消费的人来讲就非常危险。”

    Dery办理了每两周定期从活期储蓄帐户向房贷帐户自动转帐的业务，唯一的风险便是，一旦个人经济上遭遇滑坡，不能定期进行转帐，那么按规定就必须以最高信用贷款利率偿还。

    Trahair认为，在一定的信用额度下，整体安排债务（如信用卡、房屋贷款、物业分期贷款及其它将各项贷款），这种多合一的还贷方式的确是项明智的选择，可以降低还贷利率。例如：丰业银行的Total Equity Plan、宏利银行（Manulife Bank）推出的Manulife One等都属这种多合一还贷业务。区别在于，丰业银行的Total Equity Plan业务将个人的全部债务整合到一个帐户上，但与存储帐户分开。宏利银行的Manulife One业务，则规定个人的贷款额可以达到抵押房屋市面价值的90％，只需按当前利率进行偿还，这个贷款帐户中还同时包含了个人定期储蓄金。Diane办理了丰业银行的Total Equity Plan业务，通过房屋净值贷款降低了汽车贷款利率、信用卡额度。

    像Manulife and Scotiabank推出的这种多合一还贷计划也有它的弊端：你将陷入金融机构挖好的陷阱中，发现房贷永远没有到期日，除非你或者银行方面决定结束这种贷款合同，然后你必须支付违约金。

    多市房贷经济人Ann Pope说：“我不喜欢这种多合一还贷计划，一旦你选择了它，就被它牢牢控制住了。”你完全可以选择活期按揭 （Fixed Rate Open Mortgage），利率固定，期间供款者可随意清还部分或全部按揭而无需担心因违约罚款，并可在任何时候将按揭转为定期。

    还有一点就是，不论你如何讨价还价，其信用额度通常与银行的最低利率相同，或稍高。蒙特利尔银行目前3年期可变房贷利率为3.65％（您可以再11月30日前提出申请，投资到2006年2月28日）；ING Direct公司5年期可变房贷利率为3.7％，如果找房贷经纪人支付$300中介费，还可以进一步降低房贷利率。

    因此，在选择房贷利率时一定要货比三家，询问其利率及弹性，尽可能找到适合自己的贷款方式。        

　　来源：