加拿大政府对退休老人有那么多福利计划，也许有的人会问，我什么时候开始“享用”加拿大退休金计划（Canadian Pension Plan，CPP）才好呢？这要看情况，不过，在许多情况下，越早领取CPP越好。

你可以在60岁就开始领取CPP退休金，好好地享受一下清闲的日子。一旦你开始领取退休金，你仍然可以继续工作但是不能再对CPP供款。

如果你在65岁前领取CPP退休金，那65岁前每年的月退休金会减少6％。所以60岁开始领取退休金的老人实际领取的退休金要少30％。

很明显，活的越久，从退休金计划里领到的退休金就越多。大多数精算师预计60岁退休的女性能活到84岁，男性能活到79岁。

对大多数人来说，一个很重要的问题就是晚领取退休金的人要过多久才能赶上那些早退休的人。如果你在65岁开始领取退休金，那要花11年才能与那些在60岁开始领取的人的总退休金相当。

其实这最后都归结为你想何时拿到更多的钱。先等几年固然最终能拿到更多的钱，但要等数年才能赶上那些早领取退休金的人。最重要的是，你并不能保证一定能活着领到退休金，最后超过早领取的人。

渥太华的经济师Richard Shillington证明了为什么早领取要好。你可以将早领取到的退休金再投资，再重新开始工作。根据他的研究，如果你多供款5年，可以将盈亏临界点（breakeven point）保持在82岁。可如果你在60岁开始领取退休金并工作到65岁，那盈亏临界点就能保持在88岁。这主要是因为你以后的收入就不用再给CPP供款，这样每年能节省近2千元的税前收入，如果你是个体经营者，能节省两倍的收入。这意味着，根据他的计算，个体经营者的盈亏临界点能达到98岁。

如果你符合收入保障补助（Guaranteed Income Supplement）的条件，那早申请同样有意义。虽然65岁后GIS收入会减少CPP退休金，但这样做并不是没有好处，因为CPP的收入需要纳税，而GIS的收入则是免税的。

如果你还与同CPP为一个整体的企业退休金（corporate pension plan）有关联的话，那就复杂多了。而这恰好涉及大多数的公共服务雇员和教师，例如，同为一个整体意味着企业退休金会用来考虑CPP退休金多少。如果你在60岁选择少领取CPP退休金,CPP退休金将同企业退休金一起发放。在大多数情况下，企业退休金在65岁以前不会影响CPP退休金。在这种情况下，早领取CPP退休金将获益很多。

在加拿大，各种老年计划都有不同。一位安省教师在这种情况下可以获益很多，而渥太华的公务员这样做却并不好。虽然各种财务状况不尽相同，但很多人都使用这种计算方法。如果你加入了一项好的退休金计划，那在做决定前最好同理财顾问好好商量一下。

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