2009中国国际教育巡回展上，工行、汇丰等中外资银行摆出展台介绍留学金融服务

　　金融危机似乎也没有阻挡中国学生出国留学的“热情”。在上周末举行的2009中国国际教育巡回展展会上，两层的展厅挤满了前来咨询的家长和孩子们。

　　在来自全球各地的学校展台中，工商银行、汇丰银行、中国银行、光大银行、交通银行和民生银行也摆出了展台，向准备去留学的学生和家长们展示他们可以提供的“一站式”金融留学服务，介绍留学贷款、电汇、票汇、旅行支票、信用卡等各种留学金融服务。

　　从如何有效攒足留洋“钱包”，到学费的汇兑，再到在留学国家生活的各种费用储备和支出，通过哪些手段和方式更能让有限的资金发挥最大的价值，这是一门“留学金融”课。

　　留学储备篇

　　汇率 本币升值 赴澳留学能省9万元

　　TIPS：从今年开始，加拿大将担保金的存期要求由18个月降为12个月，使留学准备担保金的成本减少1/3。

　　去年以来，在次贷危机冲击下，国际金融市场大幅动荡，部分币种汇率波动超过30%。对于想出国留学的学生来说，留学成本有所降低。

　　目前，各主要留学目的国的货币兑人民币都出现贬值的态势。

　　同样以读硕士来说，在美国(学制两年，费用在3.5万到4万美元)可较去年省5万元，英国(学制一年，费用约2万英镑)可省5万元，加拿大(学制一年，费用2.7万到4万加元)可省6万多元，欧盟各国可省1万到3万元。而在澳洲(学制两年，费用4.5万-5万澳元)省得最多，约可省9万元左右。

　　在金融危机背景下，各国还对学生留学资金预备有所调整。从今年开始，加拿大将留学担保金的存期要求由18个月降为12个月，这就使准备担保金的成本减少1/3，而澳大利亚开始承认留学贷款，并对资金没有期限限制，这就减轻了家庭的现金准备负担。

　　投资 设立教育储蓄 “零存”收“整存”利息

　　TIPS：目前零存整取五年期年利率为2.52%，整存整取五年期年利率为4.14%。

　　尽管人民币升值和留学目的国的留学政策松动，但出国留学依然是一笔巨大的费用。不同阶层的人应根据自身的财力进行资金储备。

　　对于工薪阶层来说，设立教育基金是一个比较经济的方法。比如在小孩刚上小学时，父母可以为孩子设立一个专户，采用零存整取的储蓄方式，用于储备孩子日后的留洋费用，这种方式享受整存整取利息。目前零存整取五年期的年利率为2.52%，而五年期的整存整取年利率却达4.14%，高出不少。

　　此外，父母可以根据家庭经济情况的不同，每月固定200-1000元用于基金定投，若按照10%的年收益定投15年，那么最后的本金加收益将达到20万元以上。

　　这种理财方式最经济，但是周期较长，比较耗费精力，在金融危机阶段计划易受干扰，并且容易影响家庭生活质量。


　　
　　TIPS：目前的留学贷款分为两种，一种是用于支付留学人员的学杂费和生活费的贷款，另一种是留学担保资金贷款。

　　对于当前资金比较紧张的小康家庭来说，还可以通过留学质押贷款的方式解决资金缺口。

　　目前的留学贷款分为两种，一种是用于支付留学人员的学杂费和生活费的贷款，另一种则是留学担保资金贷款，最短可1年，最长可3年，目前工行、中行、民生、光大等国内银行均已经开通。贷款人通过质押担保的方式取得贷款，可根据自身条件采取按月(季)还息、一次还本，按月等额本息、等额本金，以及到期一次性还本付息的方式归还。这种理财方式周期较短，不会影响家庭生活质量，但须注意的是自身的还款能力。

　　以留学美国为例，假使你前往民生银行申请贷款的话，必须以你在北京五环之内的一套住房作为抵押，银行经过审核等一套手续之后，最高可出具房产价值70%的贷款，例如一套价值100万的住房可以贷款70万，但此类贷款利率较高，是在基准利率基础上上浮10%，年利率为6%左右，算下来每年的利息负担就高达42000元。

　　留学缴费篇

　　交学费 电汇最快捷 票汇最便宜

　　对于缴纳学费而言，最常用的是票汇和电汇。

　　据记者了解，电汇比较快捷，一般两天可以到账，但手续费相对较贵，而且前提是收款者在国外已经有银行账户。而票汇是钱跟人走的一种汇款方式。学生可随身携带到国外，丢失后可以马上凭票号电话报失，手续费也相对便宜。但缺点是资金到账慢，汇票跟学生到达国外后，首先要找到国外的银行进行托收，托收后10个工作日才能到账。

　　光大银行理财师介绍说，除了手续费，一般电汇要比票汇多收取一项电报费。比如，中国银行的电汇和票汇，收费为汇款金额千分之一，最低50元，260元封顶，电汇还要加150元人民币电讯费。记者在展会现场发现有银行推出了优惠活动，交通银行的电报费在2009年2月12日至12月31日期间都五折，而光大银行则打出了免电报费的牌。

　　应急 即时汇款10分钟到账

　　除了上述的两种汇款方式外，还有两种即时汇款的渠道。一种是由中国邮政和农业银行、光大银行代理的“西联汇款”，另一种是由工商银行、交通银行代理的“速汇金”。

　　这两种汇款方式都承诺10分钟左右到账，当学生在境外急需资金支援时，可以通过这种即时汇款方式实现资金快速划转。据了解，西联汇款无指定汇入行，可以到西联银行任一代理机构取款，汇款人和收款人也无需在银行开立账户，凭有效身份证件即可办理，适合突发情况应急汇款。

　　这种汇款方式手续费也较高，且只能进行美元的汇款汇出。一般由中国向大部分国家汇出1000美元需20美元服务费。

　　留学消费篇

　　纯消费不取现可选信用卡

　　TIPS：留学生较难申请当地信用卡，可选择国内主副信用卡，学生境外消费、家长境内还款。

　　“在国外使用信用卡消费很方便，不过在国外留学生办理一张银行卡很容易，办信用卡就很难了。”目前在美国留学的倪同学告诉记者，她认识的中国留学生大多还是使用在国内办理的信用卡。

　　由于目前中国学生自费留学普遍低龄化，在国外缺乏信用记录及财力证明的他们很难申请到留学当地银行的信用卡，但中国银行、民生银行、光大银行等银行都有针对留学生的主副信用卡。

　　信用卡可由家长申请主卡，留学生本人申请附属卡，境外消费、境内由家长还款。子女的每笔海外交易家长都可收到手机短信通知，随时掌握子女的花销情况。不过理财师建议，出国的留学生最好不用信用卡取现，因为每取一笔要收取1%的手续费，而且还要承担透支的利息，这个利息比商业贷款利率还要高。

　　而相比中资银行，外资银行的国际服务可能更有优势。比如，汇丰银行可以对其客户的子女设立海外联名账户，通过联名账户，家长可以通过汇丰网上免费汇款。在客户子女取得留学签证后，汇丰可帮助留学生在出国前预约开立海外账户，提前获取账户号码、备妥银行卡和支票本，并通过信用记录转移，申请海外汇丰的信用卡。汇丰对其客户国内卓越理财账户资金要求是50万元以上。

　　理财师指出，提前办理国际信用卡非常重要，因为银行审查国际信用卡的时间都较长，一般单币卡需三周，而双币卡则需一个半月。国际信用卡尽量在与清算币种相符地使用，避免两次换汇的额外费用。


　　
　　TIPS：旅行支票的缺点是手续费达1%且上不封顶，不过目前交行、光大等银行都推出了相关条件下免手续费的优惠。

　　旅行支票的面额较小，比如美元最大面值1000美元，最小面值为20美元。学生可以在餐厅、学校及其他消费场所直接付账，不用支付任何其他费用。另外国外有一些旅行支票免费兑换点，旅行支票也可以兑换成现金。

　　旅行支票的手续费较高，在国内银行购买的时候，要交1%的手续费，且上不封顶。不过目前一些银行推出优惠，如交行直接买旅行支票手续费三折，购汇买旅行支票免收手续费；光大银行今年等值1000美元以上的旅行支票免收手续费，甚至在即日至4月30日在其指定四家网点购买旅行支票，一定数额可以获赠20或50美元美国运通旅行支票。

　　理财师提醒，在购买旅行支票时应与银行柜员当面立即进行初签，旅行支票的购买协议与旅行支票要分开保管，以免同时丢失。出国务必携带购买协议，以便紧急情况时办理挂失。

　　小知识

　　留学注意规避汇率风险

　　目前，国际外汇市场还面临较大的不确定性，中行个人金融业务产品总监姚华支招说，建议准备出国留学的学生可以采取一些办法来规避汇率风险。

　　一是可以减少一次性大额购汇。采取分批购汇方式，定期买入学费及生活费所需外汇。各种费用能够分散缴纳的，尽量分散缴纳，摊平购买外汇的成本。

　　二是采用国际信用卡等消费工具在国外按需消费。可在国内用人民币购汇还款，以避免提前置备大量外汇。

　　三是对于提前购买的部分外汇，可通过银行购买中短期外汇理财产品，对这部分资金进行保值处理。(记者 殷洁 周鹏飞)

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