张先生今年40岁，太太38岁，两人有一13岁的女儿。目前两人均在杭州市的事业单位工作，家庭年收入在18万元左右。每年家庭固定开支为5万元左右，赡养父母2万元。张先生家庭目前有房产一套，市价100万元左右，无按揭。家里目前有活期存款5万元、定期存款25万元。两人均无商业保险。

　　由于女儿的学习成绩不错，张先生和太太希望将来可以送女儿去加拿大或香港读书。考虑到留学费用比较高，夫妻俩想请理财师帮忙，通过理财规划，攒足教育储蓄金，让女儿轻松留学。

　　本期专家：国际金融理财师翁晟

　　从张先生的家庭情况来看，属于典型的工薪阶层，他的理财目标或家庭梦想是送女儿去留学。虽然目前留学费用比较贵，但是合理规划、科学理财，是可以实现这个目标的。

　　让我们先来看下张先生目前的家庭财务情况：从以上表格可以看出，张先生家庭每年收入稳定，有比较高的储蓄率，无负债，财务状况比较健康，但家庭理财意识缺乏，基本理财为定期存款，收益偏低，家庭无商业保险，抗风险能力较差，需要提高保障能力。另外，从家庭生命周期来看，张先生家庭正处在成长期，面临着养老金准备和小孩养育教育的双重压力，而且时间高度重叠，需求刚性，需要合理安排才能两者兼顾。因此，张先生目前的理财目标应为：

　　1．准备小孩的出国教育资金

　　2．准备夫妻二人的未来养老金

　　3．购买商业保险，提高风险保障

　　留学资金规划

　　先让我们看看目前留学加拿大或香港的情况。

　　留学加拿大：从2007年中国学生留学加拿大的情况来看，本科生学费根据学科的不同，从每年7万元到12万元人民币不等，如医学和工程类等学科，学费会相对多些。本科阶段平均的学习时间是3至4年，学费总计21万元至48万元人民币。

　　若留学加拿大读硕士，在完全自费的前提下，根据专业不同，每个项目的学费从每年7万元到29万元人民币不等，如MBA项目学费就贵些。学制根据专业会有变化，一般1年到2年，学费总计7万元至58万元人民币。

　　加拿大近百所公立大学，相同专业学费的差别不是很大。但根据所在地区消费水平不同，生活费会有变化，每年大约需人民币4万元到10万元。在选择城市的时候，可适当选择中等城市，中等城市的生活质量和大城市差别不大，但生活费会比大城市低20％－30％。

　　去加拿大读本科，3年毕业所需的费用是33万元－66万元，4年毕业所需的费用是44万元－88万元；去加拿大读硕士，所需的费用大约是11万元－78万元。

　　留学香港：相对于内地大学5000元一年的费用，香港的学费翻了好几个跟头。前些年香港的大学对内地学生收取的学费维持在每年4万元左右，但近几年香港的学费呈逐年上涨趋势。据统计，在香港一年的学费加生活费可达10万元－12万元人民币。

　　香港的大学这些年为吸引内地人才，设立了大量奖学金项目，从5000元－10万元不等。对于那些没有争取到奖学金或家庭经济条件不太好的学生来说，去消费水平比内地要高很多的香港读书，还是一件比较奢侈的事情。

　　综合来看，如果张先生要送女儿留学读本科的话，至少需要40万元；如果是本科加硕士，至少需要70万元。考虑到小孩目前13岁，还有5年的教育储备金准备时间，建议可以分两步走。

　　一方面，每月定投基金2000元，按照年平均收益5％，5年后可以获得13．6万元左右的资金，从目前的点位来讲，投资指数型基金是首选。

　　另一方面，可以将张先生25万元的定存资金进行综合分配。拿出10万元投资债券基金、10万元投资平衡型基金、5万元投资银行保本理财产品，预期综合收益能达4％，到时候可以获得30万元左右的资金。

　　总共43万元的资金，可以满足基本的出国需要。如果想让女儿过得潇洒点儿或者是接受更高的教育，建议张先生每年可以额外拿出5万元作为教育基金，继续投资债券基金、记账式国债、银行保本型理财产品等稳健的固定收益类理财产品，按照综合年收益3．5％计算，可以获得26．8万元的收益，这样可以基本满足更高一级的教育费用。

　　养老金规划

　　购买商业养老保险，可以给张先生家庭提供基本的养老保障和身故保障，增强财务结构的稳健性和抗风险性。

　　按照现在交存20年，60岁后领取20年，月领1000元标准，目前一份这样的养老保险大概需要1．3万元左右。具体可以选择收益年年递增、有分红的年金险，一般到60岁后每月可以领取2000多元的保险金，非常稳健，而且还有身故保障。

　　保险规划

　　对于张先生夫妻俩来说，有了养老保险还不够，建议两位还要增加基本保障，购买意外伤害保险和重大疾病保险，进一步提高保障能力。

　　意外伤害保险可以提供意外伤害保障，包括意外残疾，意外身故，当然也可以选择能够额外提供意外医疗的相关保险。可以采取卡单式保险＋普通型意外险的综合方式，如年交200元可以提供10万元的意外基本保障，100万元的航空意外保障，20万元的自驾车和重大自然灾害保障，另外还有1万元的意外医疗，可以说是覆盖比较全面，性价比高。

　　重大疾病保险可以选择性价比较高的品种，如购买万能险为主险附加重大疾病保险，保费不高，还带有一定的储蓄性，长期投资可以作为养老金的辅助。



　　

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