“card”时代的选择

　　“IC、IP、IQ卡，统统告诉我密码……”影片《天下无贼》的一句台词，幽默形象地说出了“card”在当今社会中所起的作用。

　　当今世界已经进入到不折不扣的“card”时代，特别是在金融业发达的西方国家，你很难看到人们用实实在在的“钱”交易，无论是购物、就餐，还是住店、加油，大到买房买车，小到买一瓶矿泉水，只需将手中的银行信用卡或者借记卡轻轻一刷，你的需求即刻搞定。使用信用卡还可以透支，先消费后付钱。卡即是钱，钱即是卡。如此便利的生活方式，都与金融业的发展与服务有关。本刊在网上关于出国留学的金融业务调查中显示，有60%以上的人都曾经或正在海外使用着借记卡和信用卡。

　　但是，如同任何事情都会有利有弊一样，方便的“card”受到不同国家和地区、不同的银行服务的限制，也常常会让人感到有不便之处，特别是对那些出门在异国留学的人来说，更是如此。

　　一位年轻的医生被邀请到西班牙参加学术会议，等到会议结束对方结算资金的时候，却因为她所持有的中国某大型国有银行卡不能在西班牙结算使用，而无法正常收到对方的汇款。在境外短短几天，遇到这样的问题，真是觉得很麻烦。对于准备留学在外的学生和他们的家长来说，走之前该如何去选择适合自己的金融服务呢?

　　让你无忧走遍全球

　　上面提到的那位医生正是因为随身携带的银行卡在全球服务范围不够广泛，才会出现不能接受汇款的麻烦。所以，是否具有广泛的服务网络，能够随时与自己的“钱包”保持不间断的联系，是“走天下”的留学生和“地球人”首先要考虑的。

　　对于国内银行来说，能具备这一优势的当中国银行莫属。尽管近些年银行业的发展迅猛，有不少银行的海外业务拓展很快，但多年的外向型经营策略使得中国银行始终保持着业内的“龙头”地位。目前，中国银行的机构网络覆盖全球28个国家和地区，在境外有643家分行、子公司及代表处，可在国内任何一个省的指定分支机构开设海外个人帐户。同时，中国银行网上银行还在英国、法国、澳大利亚、日本、印尼、韩国、越南等7个欧洲和亚太地区国家广泛提供海外个人服务。只要你的银行卡申请网上银行业务成功，就可以同时在以上这些国家享受到和中国同样的金融服务。

　　留学，是要在境外花钱的，家长常常为如何把钱给孩子带出去伤脑筋。不太在行的家长们，最直接的办法是把大笔的现金缝在孩子的内衣上带出境外。他们不知道，在国外存入超过500元以上(指法国，各国标准不一)的大额现金是不会被当地银行所接受的。对此，金融界的人士说，选择合适的国际支付工具，不但可以节省费用，还能减少许多不必要的麻烦。

　　把钱带出去有多种方式可以选择，比如现金、旅行支票、国际信用卡、国际借记卡、汇票和电汇等。根据国家外汇管理局的规定，一个人携带外汇出境的现金上限是5000美元的等值外币。根据学校的要求，留学生可以在银行办理多种币种的汇票，寄送到学校或者采用电汇的方式把学费汇往学校。还有如工行、交行、中信银行提供的“速汇金”服务，也可以使资金在第一时间内汇达用款人手中。中国光大银行和美国西联汇款联手打造的全球汇款业务具有特快、可靠和值得信赖的优势。只要在国内将资金汇入对方帐户，数分钟内，收款人可在收款国家的西联网点提取汇款，而且不用收取任何费用。而众所周知，西联汇款遍布全球200多个国家和地区，顾客就近办理十分便利。

　　独自在国外生活，资金的安全性不可小觑，在这方面，可以充分利用支票和信用卡的优势。

　　王一凡初中毕业后留学英国，初次去英国时，由于携带大量的现金很不安全，母亲为儿子购买了美国运通英镑旅行支票。旅行支票在带出境时海关没有金额限制，同时，在收取学费时，几乎英国所有的大学都可接受美国运通旅行支票作为付款方式。旅行支票实行实名制，一旦丢失或被盗可以获得补发。需要时可随时去银行兑换或使用，也可在当地银行开户后将旅行支票直接存入账户。

　　同时，王太太给儿子申请了一张中国银行的英镑长城国际卡，这样，在英国留学的儿子如果缺钱，可以在该国际卡的透支额度内消费和取现，王太太在国内只需用人民币购汇还款即可。英镑国际卡直接以英镑结算，为王一凡省去了外汇兑换的损失。

　　低龄学生出国的现象越来越普遍，有人说他们担负了与其年龄不相称的重任，很多家庭倾其全部之积蓄将孩子送到国外，“成功”是既定的目标，然而结果往往是父母所难以掌控的。小莫就是这样的情况，父母千方百计送他去澳大利亚读高中，第一年平安无事地度过了。到了第二年，小莫熟悉了周围的环境，也交到了几个中国朋友，于是开始利用课余时间泡酒吧、飚车，经常是一掷千金。他觉得父母总有花不完的钱给他寄来，甚至还花费了很高的价钱在当地买了一辆汽车，又迷上了汽车改装，动辄就几千澳元!

　　孩子到境外，家长既担心孩子会乱花钱，又担心孩子钱不够花。在这方面，如果有银行为你打理，会是件很惬意的事情，可让家长把心放在肚子里。民生银行推出的国际双币借记卡服务保证孩子无论在什么时候、什么情况下都和家庭随时保持资金的关系。一方面，父母可以在境内将钱存入学生的帐户里，可以无卡存入，学生在境外可以刷卡消费。无论是学生紧急需要时，还是大额支付时，都可以用这种方式解决境外帐户资金短缺的问题。另一方面，为了节省资金，可以做成两张卡，一张在北京的家人手里，一张在境外的孩子手里。这两张卡高度关联，家人把钱存入自己的卡里，孩子在境外可以支取，支取的额度或百分比在开卡时与银行约定，由家人控制。副卡孩子可以开两张或更多，如果丢失或消磁等，可以将其作废，用另外的卡。开通网银后，家长可以清楚地了解孩子在境外的用钱情况。

　　澳洲第一银行——西太平洋银行，则更加明确地设立了父母现金管理帐户。这是一个可随时提款的投资帐户，特别为希望帐户保持一定数额的结余、赚取利息及以单一帐户进行交易的客户而设。父母可以在原居地的银行把一笔款项汇到学生的西太平洋银行现金管理帐户，并通知西太平洋银行定期汇款到子女的学生帐户，例如每星期A$500。这个过程可以确保家长知道子女不能动用超过生活上定期支出所需的金额。

　　没钱也能圆出国梦

　　小武来自北京郊区，因为学习成绩优异考上了北京航空航天大学。马上面临毕业了，他想继续出国深造，可是工薪阶层的家庭情况令他难以面对国外高昂的留学费用。小武心里想，难道出国留学对于我这样出自普通家庭的学生来说就是一个难圆的梦吗?

　　目前有多家银行都开展留学贷款业务，如中国银行、招商银行、民生银行等。民生银行的业务经理向我们解释了他们留学贷款的特色。它的好处是，一方面可以用房产作抵押，贷款让孩子读书，以弥补家里的现金不足;另一方面，可同时向使馆证明有能力支付境外的学费和生活费，从而可以顺利获得签证。方法是持已还完贷款、自己居住房产的房产证作抵押，按照北京一套房子约在百万以上，正常的抵押率可贷出几十万，在银行存三个月或半年，就可开具存款证明。这样做的好处是：首先不用将资金从股市中抽出来，二是将住房固定资产盘活，盘活的资金用于支持孩子境外学习，这对整个家庭的现金流不产生大的影响。贷款的额度根据评估出的价格和孩子留学需要的额度而定，一般只要三、四十万就可以达到使馆的要求了。从当前贷款利率较低的情况看，应该说是个不错的选择。

　　李女士的孩子明年即将高中毕业，毕业后准备前往澳大利亚一所公立大学自费留学，一年的消费大约在10万元人民币左右。如果申请2010年秋季开学的院校，今年12月前就必须提交申请材料。同时，留学中介还要求出具6个月以上的60万元人民币存款证明。要在短时间里凑够这么多钱的确有困难，而且对于临时存入，存息不足半年的存款，即使银行出具贷款证明，大使馆也不会予以采信。但是李女士目前还有一套无贷款的房产，大约市场价值100万元，有什么方法可以在短时间之内向中介出具存款证明呢?招商银行的理财专家给出了一个比较合适的方案。

　　像李女士这种情况，可以申请招商银行的个人出国留学贷款，它是面向出国留学人员在国内的直系亲属、监护人或配偶发放的，用于出国留学人员在国外学习所需的学杂费用的贷款。李女士在为孩子准备留学申请材料的同时，可以将房产抵押给招商银行申请个人住房循环授信业务，招商银行推出的个人消费贷款可以将其房产冻结后为客户开立存款证明。

　　贷款时间长是招商银行留学贷款的最大特点。招行可提供的教育学资贷款最长可达到8年。留学贷款的金额，则由招行根据学校出具的有关费用证明资料，同时结合借款人提供的抵押物、质物的种类和评估值确定。贷款最高可提供学生教育所需费用的100%。

　　一位准备出国读新闻专业的大学生吴飞，怀揣着国内某家银行的借记卡和信用卡飞到法国。可是刚落地他就傻了，学校不能提供宿舍，他只能在附近找房子，可是所有的房东都要求他出示一张银行帐户证明，当他把满是中文的纸递给人家的时候，他们都摇摇头，表示看不懂，所以不能把房子租给他。后来同样的事情又发生在吴飞要安装电话和开通网络的时候，令他十分懊恼。由于在国外银行开户需要一定的时间，受此影响，在他初到国外的半个月内，中断了所有的对外联系，“人间蒸发”。

　　初到一个陌生的国度，千头万绪从头开始，如果此时已持有当地的银行账户和信用卡，留学生可以大大减少在新环境里遇到的麻烦。对于准备去法国留学的人来讲，法国兴业银行是唯一一家在中国和法国同时做零售业务的法资银行，如果到国内的法兴银行网点办理一张简单的借记卡，就可以避免上面发生的所有问题，因为法兴银行在法国本土的零售网络遍布各处。

　　一般到国外留学为期起码要一年以上，当然选择一个在当地零售网点便利的银行是很重要的。如果这家银行恰巧在中国又有分行，那么办理跨国业务就更加方便了。比如你在国内法兴银行申请一个法国帐户，在你临走前，他们就会把所需的大额学费、生活费用汇款到你在法国的另外一个帐户，中间过程沟通无障碍。如果是从境内银行汇款到境外银行，会发生汇兑与手续的费用。值得注意的是，国内的银行卡都属于磁条卡，而法国使用的银行卡均为芯片卡，除了大的超市和商场，更多的便利店、加油站和自动存取款机服务都只认可芯片卡，磁条卡就显得不方便了。

　　如果能在国内提前预约，到国外即可开通海外的帐户，那就更方便不过了。程先生从2006年就开始使用汇丰卓越理财账户。有一次他与客户经理的聊天中无意间提起女儿留学澳洲，每次托亲戚朋友带学费和生活费，异常麻烦。

　　在客户经理的建议下，他帮女儿在中国开立了一个与他的卓越理财联名帐户，同时帮他女儿申请开立了在澳洲的卓越理财帐户，通过汇丰同名账户网上银行免费汇款服务，程先生可以轻松、快捷、安全地为女儿提供最及时的资金支持，再无任何现金携带的麻烦。

　　在全球遍布40 多个国家和地区，超过6000家网点提供服务的汇丰银行开通了卓越理财“海外账户预约”服务，可帮助留学生在出国前预约开立海外账户，提前获取账户号码、备妥银行卡和支票本，并通过信用记录转移，申请海外汇丰的信用卡，一落地便顺利开始学习和生活。真可谓“兵马未动，粮草先行”啊!

　　汇丰银行的服务还不止于此。程先生的女儿毕业时，希望申请房贷以在当地购置物业。由于她对当地政策不了解，工作又繁忙，因此觉得贷款申请困难重重。她在国内的汇丰客户经理知道这一情况后，与澳洲当地的汇丰客户经理协调，并为程先生女儿出具了“信用记录转移文件”——即共享其在国内的信用记录，以作为资信证明，帮助她成功申请了当地汇丰的房屋贷款。

　　18岁的晓敏目前正在新西兰留学，出国之前父母带她来汇丰开了一个卓越理财账户。临近出国前夕，晓敏通过汇丰的汇款服务，很快办妥了留学保证金支付手续。为了帮助晓敏的海外学习更方便地展开，她的客户经理帮她联系了汇丰在新西兰奥克兰分行的同事，为她办理海外开户预约。

　　没想到晓敏初踏上留学路，即碰到了很多小波折。她在香港转机时，把行李给弄丢了，屋漏偏逢连阴雨，在学校注册完后护照又不翼而飞，由于没有护照等身份证明，办理开户转账等手续也成了难题，初到异国他乡的晓敏束手无策。

　　汇丰中国的客户经理在知悉这一情况之后迅速联络了晓敏，并将她之前在国内留存的护照复印件等证明传真至汇丰奥克兰分行，帮她及时兑现旅行支票，并提供应急现金以解燃眉之急，帮助晓敏解决了行李和护照丢失的意外状况。

　　留学生多半会趁在海外留学的机会四处游览，丢失钱包和信用卡的情况也时有发生。孩子在陌生的环境里身无分文，是家长们最担心的情况之一。汇丰独有的“环球应急现金”服务可以解决燃眉之急，丢失钱包和信用卡的留学生，可以在当地任何一个汇丰网点经确认身份后，免手续费获取2,000美元以内的应急现金。

　　调查显示，目前国内只有20%左右的人使用外资银行帐户，更多的人只认可境内国有银行，虽然这样的外资银行还不被众多国人所了解和接受，但是随着国外金融业务的逐渐渗透，会有更多的客户体会到外资银行的便利。

　　以二战结束、1973 年布雷顿森林体系崩溃和20 世纪90 年代初苏东解体为界, 可将国际金融合作划分为四个阶段。通过每一阶段历史特点的考察, 国际金融合作经历了由简到繁、层次由低到高、程度由浅到深、范围由小到大和形式逐渐多样化的发展过程。到了20世纪90年代以后，中国融入国际社会脚步的加快, 使得原来排除在国际金融合作之外的国家也纷纷加入其中, 从而真正实现了“国际”间的金融合作。国际金融合作的领域和范围继续扩大, 几乎只要关系到国家经济发展的问题领域, 它都有所涉及。

　　2001年12月，中国加入WTO，根据入世承诺，中国政府同时取消对外资金融机构外汇业务服务对象的限制。这一举措不仅将加快我国资本市场开放的步伐，也有利于推进人民币国际化的进程，受到国内外的瞩目。

　　正是这些积极的努力、探索与实践，面对国际上不确定与动荡局面，我国经济依然稳定持续发展，金融改革推进的保障性较为明显，金融改革的规范、健全与完善也在逐渐加快步伐与速度。

　　与世界经济形势相对比，我国经济发展趋势稳定与持续，经济增长水平与金融改革开放的稳健，不仅极大提升了我国经济金融国际作用与影响，而且也促进国际经济金融向前推进。中国对世界经济的贡献得到认可，在最新世界经济实力排名中，中国的地位逐渐提升。

　　背景链接二：外资银行的优势

　　从全球视角看，外资银行相对中国的商业银行有许多明显的优势，他们有网络优势、资金优势、混业经营优势以及法人治理结构优势等，他们利用网络优势重点对外向型企业提供贸易融资等国际业务，将获取大部分市场增量和部分存量;利用资金优势，通过“辛迪加”贷款等方式开展中长期贷款，逐步拓展长期客户利用混业经营、综合服务能力强的优势，通过开展为客户量身定做设计的金融服务，占据融资、投资管理等投资银行业务市场、批发业务市场;利用金融产品开发能力强的优势，拓展新的业务品种，增加居民的金融资产选择，获取一部分客户;利用金融信息处理技术先进的优势，开办信用卡业务等电子商务，通过电子化分销渠道在零售市场获取一定市场份额。

　　但他们对中国的金融市场还缺乏深入了解，要将这些优势转化为现实的竞争优势还需要一段时间。(梁可 荣郁)

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