1、谨慎处理拒绝信，并了解自己的信用纪录
对于完全没有信用资料的初到美国者，其申请信用卡被拒的理由不外是非美国公民、无信用历史、收入不足等。事实上，并非所有同样条件的申请者皆遭同样被拒绝命运。因此收到拒绝信后，切莫作个沉默的等待者。最好能仔细阅读一下拒绝信，了解被拒绝的理由，并回信给信尾签名的负责人，请其就你资料再详细审核一次，并表明你对公司信用卡的兴趣。若能举证与你同样条件而取得信用卡者之姓名及信用卡号码，那么将有助于再审核的胜算。而对那些已经有信用记录的消费者，向银行借贷或申请信用卡遭拒时，最好能了解被拒理由以及所采用的信用资料来源。个人信用资料在美国系由三大信用调查局（CBI/Equifax, Trans Union, TRW）负责管理、调查与审核。他们所经手的信用资料并非百分之百无缺点，依消费者同盟估计其信用调查报告错误的比率高达百分之卅至百分之四十。即使信用调查局自己承认全年报告总数中只有百分之零点五的错误，然而再小的错误、不当的信用纪录，都将影响所有的征信。因此面临申请信用卡被拒，不妨查询一下自己的信用纪录。一方面可保护自己的信用纪录，另方面甚且可更正不利于己或错误的信用资料，以要求发卡机构重新审核，并利于未来征信。下面介绍一下留学生该怎样保护自己的信用记录：
你不妨偶尔打个电话或写信给信用局，要求查阅自己的信用资料，以确定在你的档案中没有任何不确实且又对你不利的记录。根据联邦主要的相关法律规定，也就是一九七一年公布的公平信用报告法案 FCRA （The Fair Credit Reporting Act of 1971——），消费者有权在任何情况下写信给信用局，或本人亲自到其公司要求查阅自己的信用资料。一般查阅信用资料的手续费约需十五元。
如果你在查阅信用记录时，发现里面有错误的记录，或者当你申请信用卡或贷款被银行拒绝时，根据FCRA法案，你可依以下途径寻求解决：
（1）向所申请贷款或信用卡的公司询问，是用那一家信用局的调查报告。然后尽快与该信用局联系。在申请拒绝的当日起，六十天之内向信用局要求查阅自己的信用记录，可以得到一份免费的调查报告。在接到信用调查报告后，仔细查看是否有错误的记录。
（2）若发现有错误的记录，写信给该信用局，同时主动提供查证的证据及资料，要求他们重新调查并修正。通常三十天之内，他们必须给你回复。信用局有义务更正错误的记录，任何不良的记录，如果没有足够的证据，都须被消除。
（3）你可以写信要求信用局补寄正确的资料，给过去六个月内曾向该局索取有关你的信用调查报告的公司，同时附上有关证件及资料。
（4）同时，你也可以要求信用局寄一份修正后的副本给你，并将正确的资料寄送给其他两家信用局，因为其它的信用局也可能储存了同样错误的资料。
（5）若是信用局拒绝修正你的错误记录，唯一补救的办法是写一张一百字左右的说明，放在信用局的档案中，向所有要求调查资料的商家或银行解释原因。同时，你得直接向原贷款或申请信用卡的银行解释这项不正确的调查报告。
要注意的是，除了破产，所有的不良信用记录都会在信用局的个人档案中持续达七年之久。根据FCRA，七年之后必须自动消除。但是，如果消费者因不可抗拒的因素，如生病 离婚、解雇等而延误了付款，损害了你的信用记录，FCRA允许你附一分说明书在你的档案中。
当你走投无路时，千万不要求助于信用纠正公司去更正或补救你的错误。这些公司收费数百元，而他们所能做的，也就是以上几个步骤。如果信用局违反FCRA，消费者可依法律管道，要求信用局赔偿所有因错误资料而蒙受的损失及负担所有的诉讼费用。
当然，在各种可能都尝试失败后，才考虑诉讼。最好还是尽量直接和信用局及银行、商家交涉。如果仍得不到适当的解决，也可以向当地非营利机构如消费者保护公司或消费者信用咨询公司等咨询
2、寄发信用卡期间，若遇迁徙
填写申请表时，应填具收达卡片地址为准，一般申请信用卡后，大约六至八周后可收 到回音或信用卡。而信用卡公司为了安全起见，附信用卡之邮件是不转递的（NoForward），因此审核期间，若地址变更，尽管已去邮局申请更改地址，仍无法顺利收到信用卡。故于此期间，若遇迁徒，则应亲自打电话至发卡公司要求重寄。持卡期间，若搬离原址，亦应以电话通知信用卡公司，要求转寄帐单，以免延误付款的到期日。
3、申请己用信用卡，少用附卡
虽然一般配偶的附卡，大多免年费，但附卡持有者因所有帐目皆记入主卡持有人帐户内，共享一信用限额。虽然共同消费可增加提高信用限额的机会，但属有限，而且就长期来讲，持附卡者始终无法建立个人信用纪录，若遇需要，将因缺乏信用资料而行事困阻，如遇合适自己条件、能力、需要之信用卡申请机会，最好能充分利用。
4、尝试要求提高信用限额
高额度之信用限额，将使消费上更为便利。如果你是一个经常高消费者，那么不妨尝试向信用卡公司要求提高限额。有些信用卡手续简便，只检视你年收入、付款及消费情形而予核准；有些则会要求寄上收入证明等相关资料重新审核，平日应留意一下各信用卡之消费状况，不要等到超过限额才要求，造成诸多不便。
此外如预订旅馆和租车，虽然并未收到最后帐单，但一般旅馆及租车公司会在你信用卡中预扣你所估计承住（租）之最高消费额，而占去信用限额的一部分。这部分预扣额会在十天后自动回复到原有的信用限额中。遇此情形，可能会忽略自己的信用余额已被扣下一部分，而造成超过信用限额或信用限额不足的问题。故预订旅馆或租车时，需考虑此因 素。
5、取得信用卡后，立即在卡片背后签名
一般购物时，店员大多会比照签名笔迹，若记帐采复写刷卡方式者，应将与收据并附之复写纸撕碎，以免为不法之徒利用复写纸上打印之信用卡号码邮购或电话购物。平日不将信用卡号码轻易告知他人，以防不肖之徒冒用。
6、遗失处理方式
遇信用卡遗失或遭冒用，应尽速于廿四小时内以电话通知发卡机构。以美国联邦法规定，申报遗失后，任何记帐发生在申报日期之后，你都不需要负担任何责任。而未发现遗失或未申报遗失，则每一张卡片只需支付到五十美元的帐款。
如果是在美国本土发生这种事还比较好办，因为每一个大的信用卡发卡公司，都有二十四小时的 800字头免费电话。当然，在申报遗失时，你必须记得你的信用卡号码。
出国旅游时，最好能以小本子记下各种信用卡号码及各报失或服务的电话号码。如在国外遗失信用卡，亦应尽速申报。下面是各信用卡在国外报失或要求服务的办法：
国外报失或要求服务
（1）美国运通卡：
可拨距离最近的一个美国运通公司办事处电话。运通公司在全球一百卅个国家设有办事处，若该办事处已关闭，亦可从电话录音中取得其它廿四小时服务的电话。
（2）晚餐俱乐部（Diner’s Clubs）：
打对方付费电话（collect call）（三○三）七九○～二四三三，如果不记得自己信用卡号码，至少应详细说出发卡银行，持卡人姓名、地址，以利查出信用卡号码。
（3）万事达卡（MasterCard）：
如果记得自己帐号，则拨对方付费电话（三一四）二七五～六六九○。如不记得自己的帐号，亦可告知发卡银行名称，请接线生查知发卡银行电话后，打到发卡银行，请对方付费。
（4）维萨卡（VISA）：
打对方付费电话（四一五）五七四～七七○○或打给发卡银行提供的电话号码。
一般在国外报失，都可取得替换的新卡和借得一些现金。最好要求发卡公司用挂号寄发信用卡。有些邮政不良的国家，最好自己亲自到银行或运通公司的各地办事处去领。在国外换发的新卡，有时在国内不能使用，等回到美国后再换回在美国使用的号码。（ 叁 看：信用卡报失及服务电话表）
信用卡 国内免费电话 国外（对方付费）
American Express 1-800-528-4800 919-333-3211
Diner’s Club 1-800-525-9150 303-790-2433
Mastercard 1-800-999-0454 314-275-6690
Visa 1-800-336-8742 415-574-7700
7、账单有误处理方式
平日购物后应将信用卡账单妥为保留，以为每月核帐之用。当每月收到帐单后，应仔细核对，如发现错误应向信用卡公司报告，陈述错误之所在，但这并不能保证信用卡公司会如期更正，并补正错误金额。最安全的方式是依公平信用账单处理法 （Federal Fair Credit Billing Act）上规定，于账单邮戳期限六十天内，以书面向发卡机构申诉事实不符之处，要求补正，过期则丧失申诉之机会，囗头申诉并不能获得法律的保障。
8、信用卡开账错误之处理
这是索回（charge back）的一项基本权利。依银行法及VISA和MasterCard规章规定，凡用银行发行的信用卡记账购买商品或服务，却没有得到应有的东西，你可以不必付账，如果付了帐而又未取得卖方退款，这种未履行的服务被列为“开账错误”，应由发卡银行负责纠正，亦即银行负责退款，记入你的保留信用额中，待日后记账抵缴。
9、不要轻易在电话中把信用卡号码告诉别人
有些诈欺集团可能利用一般人贪小便宜的心理，寄给你一张“你中奖了”的通知信，并给你一个电话号码，请你去电领奖。这个号码很可能是“1-900” 付费电话，你谈得越久，他们就赚得越多。另外他们很可能要你在领奖前，告诉他们你的信用卡号码，以便支 付小额邮寄费用或包装费等。一旦他们有了你号码，你日后便可能收到一大笔账单，惹来不少麻烦，所以除非是对信用卓著的大公司，千万别用信用卡邮购物品，更别贪小便宜吃 大亏。
10、其它应注意事项
虽然信用卡可作为旅行货币，但并非免费的全球性服务。因于国外购物或取得服务涉及汇率转换问题，一般计算方式是以交易前一日官定或市场汇率再增加百分之一的转换服务费，因此于国外购物之计价并非以当时之汇率为最终付款依据，跨国使用信用卡时应有此心理准备。
信用卡使用非常便利，但个中常识却繁琐不堪，未加留意，可能会丧失自己所应享有的权利或忽略自己应配合之义务致权益受损。如果能于取得信用卡的同时，稍加翻阅一下服务手册及协定书，并妥善保管，以备不时之需之叁考，则将会使你成为一个最有智能，最有效率的信用卡使用者！而良好的信用是信用卡生命延续的基础。千万别作“害群之马”——求学结束后，大肆采购而丢下一笔未清的账单。这不仅亵渎了信用之名实，可能以后还会害了自己（如银行到国内到追讨，或日后自己重临美国必须面临昔日记录），同时也阻碍日后来美留学者申请信用卡之路——毕竟“诚信”二字是使用信用卡者基本的条件，也是最基本义务！
有关于信用卡的一些问题
Q1: 怎样申请第一张credit card?
A: 对于没有信用历史的人, 可以由几种办法, 如果是学生的话, 可以试一试各个银行的学生卡. 比如Citibank, American express. 另外可以在自己开支票帐户的银行申请, 最后可以试一试secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等额的押金. 其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申请太多信用卡, 申请一轮以后隔几个月再申请, 否则很容易被拒。申请的时候要用你在美国居住的地址，收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR，但对PR的定义比较模糊，住久了都算。
Q2: 申请信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢?
A: 使用银行帐户, 按时付清你的电话帐单都有助于你的信用, 请耐心一点. 一般半年左右都应该可以申请到.
Q3: 我已经有了一张信用卡, 可是申请另一信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我已经用了几个月了, 怎么回事?
A: 请耐心等待. 信用机构记录的更新要花一定的时间, 另外美国有三家不同的信用机构, 他们的记录不完全一样.
Q4: 我收到了某个银行的pre-qualified (pre-approved) invitation letter, 是不是我就能一定能申请到信用卡了
A: 他们都是信用卡的促销手段, 并不保证一定批准你的申请, 因为他们仍然有可能通过检查你的credit history从而拒绝给你信用卡.
Q5: XXXX credit card 怎么样啊
A: 这种问题非常难以回答, 个人的经验不同会有不同的偏好. 个人的需求不同,因而个人对不同服务的权重不同. 比如有人看重cash back, 有人看重low APR不过有一个基本点, 就是customer service应当好, 大的银行这方面比较好.另外要注意阅读term of service (服务条款) 不要被小trick迷惑.
Q6: 什么是grace period?
A: 是指新的purchase不用付利息的时间段. 理论上在你花钱的那个时间起就相当于你想银行贷款了, 利息也应当是从那天算. 不过银行一般都给一段不付利息的时间, 就是 grace period. 当然前提是你每次都pay in full. 如果没有付清账单的话, 那么从这个账单开始的所有的purchase都会收利息. 直到你付清为止.
Q7: 信用卡如何计算利息?
A: 信用卡的balance一般分为purchase，balance transfer和cash advance。计算利息的时候要分别计算，然后合并到一起。
对balance transfer和cash advance来说，就是该billing cycle内的平均average daily balance * days in billing cycle * APR / 365。
对purchase来说，非常复杂，有四种方法。
参见:
信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including new purchase)，
也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。
取决于以下3种因素：
(1) 有无grace period;
(2) 前一个billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full;
(3) one-cycle billing or two-cycle billing。
下面给出purchase利息的计算方法：
(1) 如果信用卡对purchase无grace period，则计算方法与balance transfer相同。
(2) 如果信用卡对purchase有grace period，
(a) 如果前一个billing cycle的purchase balance在due date以前pay in full，则
本billing cycle内purchase免利息。
(b) 如果前一个billing cycle的purchase balance没有在due date以前pay in full，
(i) 如果是one-cycle billing，则前一个billing cycle的statement上的purchase
balance和本billing cycle的新purchase合并在一起，扣除payment，来计算在本billing cycle内的average daily balance。
(ii) 如果是two-cycle billing，计算方法与one-cycle billing不同，要把前一个billing cycle和本billing cycle的average daily balance加在一起，除非前一个billing cycle的balance已经被计算利息。
大多数信用卡对purchase有grace period，并采用one-cycle billing。假定你有一张信用卡，billing cycle是每个月1号到月底，due date是下个月的20号，purchase的APR是12%。比如12月10日你花了$3000，如果你在due date 1月20日之前付清的话，就没有利息。如果没有付清的话，比如你1月10日还了$1500还剩$1500。假设你在1月20日又花了$2400，那么1/1-1/31这个billing cycle的average daily balance是（3000*9 + 1500*10 + 3900*12）/ 31，然后乘上你的average daily rate以及billing cycle的天数就是利息$29.19。1月31日的statement上的purchase balance就是$3929.19。如果在2月11日把1月的所有balance付清，则2月份的new purchase免利息，只对1月份遗留的purchase计算利息，结果是 (3929.19 * 10) * APR / 365 = $12.92。
在上面的例子中，如果是two-cycle billing，则计算出来的利息是：
(3000*22 + 3000*9 + 1500*10 + 3900*12) * APR / 365 = $50.89。 1月31日的statement上的purchase balance就是$3950.89；2月份的利息是：(3950.89*10) * APR / 365 = $12.99
Q8: 什么是balance transfer? 如何操作?
A: 是指把在信用卡A上的欠帐(balance) 转到信用卡B上. 一般你需要打电话给信用卡B, 告诉他你A的帐号以及要转多少帐. 也可以通过网络或者信用卡公司寄给你的balance transfer支票完成. 需要注意, 除非特别注明, 一般balance transfer都会受3%-5%的手续费. 不过这个手续费一般有上下限。 balance transfer没有grace period，利息立即开始计算。
Q9: 拿到0%APR balance transfer的offer，如何套出现金？
A：方法一：把其他卡的balance转到0%APR的卡上，如果转的金额大于另外一张卡原有的balance，那就会有negative的balance。然后就可以打电话或者在其网站上要求其向你寄来credit refund check。
方法二：用balance transfer支票支付房租等大额purchase。
方法三：有些信用卡可能允许你直接balance transfer到你的checking account，
而不算cash advance。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。
Q10: 信用卡公司寄来的balance transfer支票怎么用？
A: 可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单，也可以用来做purchase，比如买车、付房租。注意：一般来说，balance transfer支票不要直接存自己的银行帐户，或者把收款人写成自己，这样会被当作cash advance的。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。
Q11: 什么是cash advance？
A: 简单的说，就是直接从信用卡取现金。例如，用信用卡从ATM机提款、购买money order，或者把信用卡公司寄来的balance transfer支票、cash advance支票存到自己的银行账户。cash advance通常有较高的手续费和利率。cash advance没有grace period，利息立即开始计算。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。
Q12: 信用卡公司寄来的cash advance支票怎么用？
A: 直接存自己的银行账户。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。
Q13: balance transfer或者cash advance是否影响信用记录？
A: 做了balance transfer或者cash advance后，statement balance有可能很高，短时间内对信用分数有负面影响。一旦还清了，就好了。适当使用balance transfer或者cash advance，有助于提高该信用卡的credit line。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。
Q14: 0%APR是不是说在此期间一分钱都可以不付?
A: 不是, 每月你仍然要付minimum payment. 如果不付的话, 你的0%APR 会失效.
Q15: 既有purchase，也有balance transfer，还钱时先还哪个？
A: 信用卡会把payment优先分配到利率最低的category。如果BT是0% APR，purchase却不是的话，必须把所有balance付清，才会在下一个billing cycle得到purchase的grace period。切记：仔细阅读Terms and Condition，必要的话向信用卡公司核实。
Q16: 哪些信用卡值得申请?
A: 申请信用卡要根据个人的需要, 另外就是发卡银行的服务. 值得推荐的是CITIBANK, MBNA, AMERICAN EXPRESS, AND DISCOVER.
Q17: 有多少张信用卡合适?
A: 这个根据个人的习惯, 太多或太少都会影响个人的信用记录. 个人认为3-5张比较合适.
Q18: 信用卡丢了，如果别人在我挂失前花了钱,咋办?
A: 联邦法律规定个人的liability最多是50$, 现在大部分信用卡是 0 liability.银行会给你表格让你说明哪些支出不是你的.
Q19: 请问可以申请一个银行的多个信用卡吗？
A: 可以
Q20: 可以为在国内的亲人申请副卡吗？
A: 可以。打电话或者在信用卡公司的网站上要求增加authorized user。
Q21: 什么是Minimum Financial Charge?
A: 如果有Financial Charge的话，需要支付的最小金额。Financial Charge是银行对使用信用卡收取的费用，比如interests, over-limit fee, balance transfer fee, cash advance fee. 一般的信用卡消费并不在此列。
Q22: 信用卡寄来后不激活，是不是就相当于取消了？
A: 不管你是否激活，信用卡都是open的，都会记录到你的credit report里。除非你主动去要求cancel。
十大发卡公司：
1. Chase
2. Citi
3. MBNA
4. Bank of America
5. Capital One
6. Discover
7. American Express
8. HSBC
9. Providian
10.Wells
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